Combien puis-je emprunter ?
Avant de magasiner, sache ton vrai budget. On calcule ton prix d'achat maximal selon les règles que les prêteurs d'ici appliquent, les ratios ABD/ATD et le test de résistance au taux admissible.
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Le test de résistance change tout
Un prêteur ne te qualifie jamais à ton taux offert. Depuis 2021, tu dois prouver que tu peux payer au taux admissible : le plus élevé entre ton taux + 2 % et 5,25 %. À 5,29 % offert, tu qualifies comme à 7,29 %, ta capacité réelle est donc plus basse que ce qu'un calculateur naïf affiche. Ce calculateur applique la bonne règle, comme ton prêteur le fera.
Tes dettes pèsent plus que tu penses
L'ATD plafonne logement + toutes tes dettes à 44 % du revenu. Un paiement d'auto de 500 $/mois peut retrancher 70 000 à 90 000 $ de ton prix d'achat maximal. Avant de magasiner, vérifie aussi ta mensualité réelle et budgète la taxe de bienvenue.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter pour une maison au Québec ?
Ta capacité d'emprunt dépend de ton revenu brut, de tes autres dettes, de ta mise de fonds, du taux et de l'amortissement. Un prêteur applique deux plafonds : l'amortissement brut de la dette (ABD, frais de logement ≤ 39 % du revenu) et l'amortissement total de la dette (ATD, logement + dettes ≤ 44 %). Le plus contraignant des deux fixe ton montant. Ce calculateur applique ces règles et te donne ton prix d'achat maximal.
Qu'est-ce que le test de résistance (taux admissible) ?
Depuis 2021, un prêteur ne te qualifie pas à ton taux offert, mais au « taux admissible » : le plus élevé de ton taux + 2 % ou 5,25 %. Si on t'offre 5,29 %, tu dois prouver que tu peux payer comme à 7,29 %. C'est pourquoi ta capacité réelle est plus basse que ce qu'un calculateur naïf affiche, celui-ci applique le bon taux.
Quelle différence entre l'ABD et l'ATD ?
L'ABD (amortissement brut de la dette) ne regarde que les frais de logement : hypothèque, taxes foncières, chauffage et 50 % des frais de condo, qui ne doivent pas dépasser 39 % de ton revenu brut. L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute toutes tes autres dettes, auto, cartes, prêt étudiant, et plafonne le total à 44 %. Tes dettes mensuelles réduisent donc directement combien tu peux emprunter.
Mes dettes réduisent-elles vraiment ma capacité d'emprunt ?
Oui, et plus que les gens pensent. Chaque dollar de paiement de dette mensuel sort du plafond de 44 % (ATD). Un paiement d'auto de 500 $/mois peut retrancher 70 000 à 90 000 $ de ton prix d'achat maximal. Rembourser ou réduire ces dettes avant de magasiner augmente directement le montant qu'un prêteur t'approuvera.