Calcule ton paiement hypothécaire
Entre le prix, ta mise de fonds, le taux et l'amortissement : on calcule ton paiement mensuel selon la convention canadienne (intérêt composé semestriellement), prime SCHL incluse.
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Pourquoi le calcul canadien est différent
Au Canada, la Loi sur l'intérêt impose que l'intérêt d'un prêt à taux fixe soit composé deux fois par année, pas chaque mois comme aux États-Unis. Concrètement, le taux mensuel effectif est (1 + taux annuel ÷ 2)1/6 − 1. C'est légèrement plus bas qu'un calcul mensuel, un calculateur américain gonfle un peu ton paiement. Ce calculateur applique la bonne convention.
Mise de fonds et assurance SCHL
Sous 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt SCHL est obligatoire : de 2,8 % à 4,0 % du prêt, ajoutée au montant emprunté. Au Québec, la TVQ de 9,975 % sur cette prime se paie comptant à la clôture, prévois-la en plus de ta mise de fonds et de la taxe de bienvenue. Dès 1 M$, l'assurance n'existe plus : 20 % minimum.
Questions fréquentes
Comment calculer son paiement hypothécaire au Québec ?
Le paiement dépend de quatre données : le montant emprunté (prix moins mise de fonds, plus la prime SCHL si la mise de fonds est sous 20 %), le taux d'intérêt, l'amortissement et la fréquence de paiement. Au Canada, pour un prêt à taux fixe, l'intérêt est composé semestriellement (et non mensuellement), c'est la convention que ce calculateur applique.
Pourquoi le calcul canadien diffère-t-il du calcul américain ?
La Loi sur l'intérêt impose, pour un prêt à taux fixe, un calcul d'intérêt composé deux fois par année plutôt que mensuellement. Le taux mensuel effectif est donc légèrement plus bas : (1 + taux annuel / 2) élevé à la puissance 1/6, moins 1. Un calculateur américain qui compose mensuellement surestime un peu le paiement.
Quelle mise de fonds minimale faut-il ?
5 % sur la première tranche de 500 000 $, 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1 M$, et 20 % dès que la propriété atteint 1 M$ (l'assurance prêt n'est alors plus disponible). Sous 20 %, l'assurance SCHL est obligatoire.
Qu'est-ce que la prime SCHL et combien coûte-t-elle ?
C'est l'assurance prêt hypothécaire exigée quand la mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle vaut de 2,8 % à 4,0 % du prêt selon la mise de fonds, et s'ajoute au montant emprunté. Au Québec, la TVQ de 9,975 % sur la prime se paie comptant à la clôture, elle ne se finance pas.
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